Har du kontroll på hva effektiv rente er, hvordan du regner den ut eller bruker den for å sammenligne ulike lån? Klarer du enkelt å forklare forskjellen på nominell rente og effektiv rente?

Nominell rente den årlige renten på et lån eller en investering uten å ta hensyn til sammensetning eller eventuelle gebyrer. Effektiv rente inkluderer blant annet gebyrer som er en del av låneavtalen.

Effektiv rente

Den effektive renten forteller hva du faktisk må betale for et lån, eller hva du faktisk sparer når du sparer i en sparekonto. 

For et lån, inkluderer effektiv rente etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader som henger sammen med lånet. Effektiv rente er altså den beste måten å faktisk få oversikt over hva et lån koster deg. Vi kan altså sammenligne den effektive renten kan med kiloprisen på et produkt.

🥕 Kiloprisen på for eksempel en pakke gulrøtter forteller oss hva det koster per kilo gulrøtter du kjøper.

💵 En effektiv rente forteller oss hvor mye et lån koster per år.

Den effektive renten brukes derfor for å kunne sammenligne flere ulike lånetilbud, litt som når du står i butikken og sammenligner kiloprisen for gulrøtter og bananer.

Skal du ta eksamen i investering og finansiering dette semesteret? Her finner du vårt eksamenskurs, skreddersydd for deg som går på NTNU, OsloMet eller USN 🤗

Lån

Et lån har typisk en rente som du må betale til banken. Lånet kan også ha andre kostnader som for eksempel gebyrer. De mest vanlige er etableringsgebyr og termingebyr.

☝🏻 Et etableringsgebyr er det du må betale for å få lånet.

👉🏻 Et termingebyr er det du må betale i tillegg til det du må betale i renter for hver periode, eller hver termin.

🗓 Hvis du tar opp et lån, og du må betale renter 12 ganger i året, altså en gang i måned, er det 12 terminer, eller frister du må forholde deg til.

En liten huskeregel!

Dersom det kun er én innbetaling av renter i slutten av året, og det ikke er noen gebyrer vil den effektive renten være lik den nominelle renten. 

Skal du ta eksamen i Investering og finansiering dette semesteret? I så fall bør du også få kontroll på hvordan du regner med reell rente og hva som er beslutningsrelevant informasjon og beslutningsrelevante kostnader i et investeringsprosjekt 🤗

La oss se på et eksempel for hvordan gebyrer kan påvirke den effektive renten

Du får tilbud på et annuitetslån på 100.000 kr med rente på 12%.

Renter og avdrag betales etterskuddsvis hver måned. Det påløper et etableringsgebyr på 500 kr, og et termingebyr på 50 kr. Lånet har en løpetid over 2 år. 

Finn effektiv årlig rente for lånet.

Terminrenten:

\frac{12\%}{12} =1\%

Antall terminer totalt:

2 \text{ år}  \cdot 12 \text{ terminer pr år} =24 \text{ terminer}

Avdrag og renter:

PMT=100.000\cdot \frac{0,01(1+0,01)^{24}}{(1+0,01)^{24}-1}=4.707,35

Dette er altså terminbeløp uten gebyrer.

Terminbeløp med gebyrer:

4.707,35+50=4.757,35

Effektiv rente per termin:

0=100.000-500-\sum_{t=1}^{24}(\frac{4.757,35+50}{(1+q)^{t}})

q=0,0113=1,13\% \text{ (effektiv rente per termin/mnd)}

For å finne hva den effektive renten er per termin kan man velge å bruke enten en finanskalkulator eller Excel.

Effektiv rente per år:

p=(1+0,0113)^{12}-1=0,1445=14,45\%

Synes du det fremdeles er utfordrende å regne ut effektiv rente, eller bruke den for å løse oppgaver? Test vårt eksamenskurs gratis her 👇🏼